房贷提前还款,这几点你得搞清楚!
最近不少朋友问我,手头有点闲钱,想把房贷提前还一部分,问我有哪些地方需要注意的,能不能省下不少钱。我这人闲不住,正好自己也提前还过几次,就把我的经验跟大家伙儿捋一捋。
第一,别忘了看合同,搞清楚你能不能提前还。 我当初办房贷的时候,银行的人就告诉我,一般得等够一年才能申请提前还款。有的银行可能要求更长,或者有次数限制。你得先翻出你的贷款合同,看看里面关于提前还款是怎么说的。别急吼吼地跑去银行,结果发现还没到时间,白跑一趟。
预约是必须的,别想直接冲过去
第二,提前还款不是你想还就能马上还,必须提前预约。 我第一次去的时候就是个愣头青,以为带着钱去就行了。结果柜台告诉我,得先在他们的APP上或者打电话预约,他们要给你安排额度。大银行这点尤其明显,比如工行、建行这些,预约等待时间可能还挺长,少则几天,多则一两个月,特别是在年末这种资金紧张的时候。早点预约,心里有数。
第三,搞清楚有没有违约金。 这一点非常重要!有些贷款合同里会写明,如果你在一定期限内提前还款,银行要收取一笔违约金。这个违约金的算法也五花八门,有的是按提前还款金额的百分比算,有的是按几个月的利息算。我当时看合同,我的银行是规定两年内提前还款要收点儿钱,过了两年就没事了。自己算清楚,省下的利息能不能覆盖掉这笔违约金。
还款方式影响很大,别瞎选
第四,选择合适的还款方式,影响你到底省了多少钱。 提前还款,一般有两种选择:
- 缩短还款期限,月供不变。 这个方式是最好的!你每个月还的钱不变,但是你还款的总时间变短了,省下来的利息最多。我当时就是选的这个,感觉一下就轻松了不少。
- 月供减少,还款期限不变。 这个方式,每个月压力小了,但是总的利息省得不多,因为你的本金虽然少了,但时间还是那么长,后面的利息照样跑。适合那种希望月供压力小一点的人。
第五,计算到底能省多少钱,心里得有杆秤。 这才是大家最关心的问题。提前还款越早越划算,因为房贷是按等额本息或者等额本金算的,前期你还的钱里,绝大部分都是利息。过了还款周期的一半,比如你贷了30年,过了15年再提前还,省下的利息就没那么可观了。
我当时是贷了20年,在第4年的时候提前还了一大笔。我直接在银行的APP上试算了两种方式。比如我提前还了20万,如果选择“缩短还款期限”,我的总还款期直接少了快5年,算下来能省好几万的利息。如果选择“月供减少”,月供少了一千多,但总时间没变,只省了一万多利息。差距很大?自己用计算器或者银行的工具算一算,心里就有数了。
提醒一句,提前还款的钱,最好是“闲钱”。 别把所有的流动资金都塞进去,万一有个急用,周转不开就麻烦了。确保自己留够3到6个月的生活备用金,再考虑提前还贷的事情。毕竟生活的应急资金比省那点利息更重要。
提前还贷是个技术活,不是拍脑门决定的,多看合同,多问银行,把这些细节都搞清楚了,才能真正把钱省下来。

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