话说,最近我可算是跟“不良资产”这几个字杠上。我连这玩意儿是啥都搞不清楚,就知道银行那些收不回来的钱,好像就叫这个。然后,我就开始琢磨,这玩意儿到底咋处理?
我先是上网一通乱搜,看不少资料,越看越迷糊。什么“不良资产”(Non-performing asset,NPA),还跟那个“不良贷款”(NPL)搅和在一起。后来总算弄明白,这NPL,基本上就是银行那些借出去收不回来的钱,要是借钱的哥们超过90天没还利息或者本金,这笔钱就变成NPL。
然后我就想,这银行总不能干瞪眼看着钱收不回来?肯定得想办法!我又是一通查,发现银行还真有几招:
- 催:先是好声好气地催你还钱,电话、短信轮番轰炸。
- 谈:要是你实在还不上,银行也可能跟你商量商量,看看能不能改个还款计划啥的。
- 告:要是你软硬不吃,那银行就只能跟你法庭上见。
- 卖:银行还可以把你抵押的东西,比如房子、车子啥的,拿去卖换钱。
- 改:有时候,银行还能把你的债务给改改,比如延长还款时间,减少点利息啥的。
我还看到,国外的一些银行,处理起这些坏账来,花样更多。什么“证券化”、“拍卖”、“债转股”,听着就头大。不过我也大概解一下:
- 证券化:就是把一堆不良贷款打包,变成一种可以在市场上买卖的“证券”。这玩意儿好像挺复杂的,得是那些规模比较大,还能产生点现金流的坏账才能这么搞。
- 拍卖:这个好理解,就是把那些值钱的抵押物,比如房子、地皮啥的,公开拍卖,价高者得。
- 找人合作:银行有时候也会找一些专业的机构,来帮他们处理这些烂摊子。
在国内,好像也有这么一个产业链。我看到资料上说,那些在一级市场买不良资产包的,得有年化10%的预期回报才肯出手。看来这行当水也挺深!
我还听说,以前银行处理这些坏账,都是自己内部的人搞,就是那些负责放贷款的,顺便也负责催收。但后来坏账太多,银行自己也忙不过来,就开始把这些坏账打包,打个折卖给专门的公司。听说,这些公司买的时候,还会把好的坏的掺在一起,这样就能把那些不好的也一起处理掉。
我还解到,这些不良资产的清算方式,还包括什么“清仓回购”、“全部变现”、“原状分配”。这“清仓回购”好像是银行的一个选择权,具体是我也没太搞明白。
这一圈研究下来,我算是对这个“不良资产”有个大概的解。这玩意儿,说白,就是钱的事儿,但里面的门道,还真不少!

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