银行npl怎么处理？这些方法你要知道！

话说，最近我可算是跟“不良资产”这几个字杠上。我连这玩意儿是啥都搞不清楚，就知道银行那些收不回来的钱，好像就叫这个。然后，我就开始琢磨，这玩意儿到底咋处理？

我先是上网一通乱搜，看不少资料，越看越迷糊。什么“不良资产”（Non-performing asset，NPA），还跟那个“不良贷款”（NPL）搅和在一起。后来总算弄明白，这NPL，基本上就是银行那些借出去收不回来的钱，要是借钱的哥们超过90天没还利息或者本金，这笔钱就变成NPL。

然后我就想，这银行总不能干瞪眼看着钱收不回来？肯定得想办法！我又是一通查，发现银行还真有几招：

• 催：先是好声好气地催你还钱，电话、短信轮番轰炸。
• 谈：要是你实在还不上，银行也可能跟你商量商量，看看能不能改个还款计划啥的。
• 告：要是你软硬不吃，那银行就只能跟你法庭上见。
• 卖：银行还可以把你抵押的东西，比如房子、车子啥的，拿去卖换钱。
• 改：有时候，银行还能把你的债务给改改，比如延长还款时间，减少点利息啥的。

我还看到，国外的一些银行，处理起这些坏账来，花样更多。什么“证券化”、“拍卖”、“债转股”，听着就头大。不过我也大概解一下：

• 证券化：就是把一堆不良贷款打包，变成一种可以在市场上买卖的“证券”。这玩意儿好像挺复杂的，得是那些规模比较大，还能产生点现金流的坏账才能这么搞。
• 拍卖：这个好理解，就是把那些值钱的抵押物，比如房子、地皮啥的，公开拍卖，价高者得。
• 找人合作：银行有时候也会找一些专业的机构，来帮他们处理这些烂摊子。

在国内，好像也有这么一个产业链。我看到资料上说，那些在一级市场买不良资产包的，得有年化10%的预期回报才肯出手。看来这行当水也挺深！

我还听说，以前银行处理这些坏账，都是自己内部的人搞，就是那些负责放贷款的，顺便也负责催收。但后来坏账太多，银行自己也忙不过来，就开始把这些坏账打包，打个折卖给专门的公司。听说，这些公司买的时候，还会把好的坏的掺在一起，这样就能把那些不好的也一起处理掉。

我还解到，这些不良资产的清算方式，还包括什么“清仓回购”、“全部变现”、“原状分配”。这“清仓回购”好像是银行的一个选择权，具体是我也没太搞明白。

这一圈研究下来，我算是对这个“不良资产”有个大概的解。这玩意儿，说白，就是钱的事儿，但里面的门道，还真不少！