提前退休,得把钱算清楚
最近琢磨着提前退休的事儿,不是说真想马上退,而是想把这笔账彻底算明白。人到中年,谁不想早点享受生活?但现实很骨头,没钱一切白搭。第一步就是搞清楚自己到底需要多少钱。
第一步:粗略估算生活开支
我拿出最近三年的消费记录,把大头小头都翻了一遍。这三年,每年平均花销大概在15万左右。这里面包含了房贷(虽然快还完了,但还得算上)、日常吃喝拉撒、孩子的教育投入(这个是目前最大的开支)、还有偶尔的旅游和医疗保险。
- 房贷:每月3000,一年3.6万
- 生活费(吃穿住行):每月5000,一年6万
- 孩子教育及兴趣班:每年3万
- 保险医疗旅游等杂项:每年2.4万
加起来,一年15万。这是我现在的状态,如果退休了,很多开销会变,比如通勤费没了,但休闲娱乐可能多了,所以15万这个基数,我觉得是相对靠谱的。
第二步:设定退休年龄和预计寿命
我给自己定的目标是50岁退休。现在40岁,还有10年时间努力。预计寿命,按平均数来,算到80岁。也就是说,退休后我需要支撑30年的生活。
用最简单的乘法:15万/年 30年 = 450万。这是完全不考虑通货膨胀和投资回报的“裸奔”数字。显然,这个数字太理想化,不准确。
第三步:考虑通货膨胀的侵蚀
钱放在那里是会贬值的。我们不能指望30年后的15万购买力还和现在一样。虽然通胀率很难精确预测,但我决定按一个保守的数字来算,比如3%的年通胀率。
如果我50岁退休,第一年的15万,相当于现在多少钱?如果每年都按15万这个“实际购买力”来花,那么需要的本金就得比450万多得多。我用一个在线计算器粗略算了一下,如果想维持每年15万的购买力持续30年,并且假设通胀是3%,那么需要一个更大的初始储备金。
这块计算有点烧脑,我直接借鉴了FIRE(财务独立,提前退休)圈子的一个经验法则:“4%提款率”。也就是你的投资组合每年可以安全地提取4%,且本金不会耗尽。
第四步:根据4%法则倒推本金
如果我每年需要15万来维持生活,那么这个15万就是我投资组合的4%。
倒推公式:所需本金 = 年开支 / 提款率
所需本金 = 15万 / 0.04 = 375万。
这个375万,是基于一个前提:我的退休金需要进行投资,并且每年能跑赢通货膨胀,达到一个稳健的长期复合回报率。如果投资回报率能稳定在7%,减去3%的通胀,净回报就是4%。这样,375万的本金理论上就可以支撑我退休30年的开销。
不过考虑到我家还有孩子,未来教育和医疗的不确定性,我决定给自己加个安全垫。毕竟谁知道30年后会发生什么。我把目标定在了400万整。
一步:确定资金缺口与执行计划
目前我手上的存款和可变现资产(不含自住房)大概在150万左右。那么我的资金缺口就是:400万 - 150万 = 250万。
我还有10年时间(从40岁到50岁)去赚这250万,并且让已有的150万继续增值。每年我需要新增投入25万(250万 / 10年),加上已有的150万的投资收益。
这笔账算下来,感觉也没那么遥不可及了。重点是把投资组合调整得更稳健,未来十年要积极储蓄,积极投资。现在我已经开始行动了,把一些低效资产逐步变现,转移到长期看好的指数基金上去。提前退休不是做梦,是算出来的。

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