提前退休需要准备多少钱？这笔账你得算清楚！

提前退休，得把钱算清楚

最近琢磨着提前退休的事儿，不是说真想马上退，而是想把这笔账彻底算明白。人到中年，谁不想早点享受生活？但现实很骨头，没钱一切白搭。第一步就是搞清楚自己到底需要多少钱。

我拿出最近三年的消费记录，把大头小头都翻了一遍。这三年，每年平均花销大概在15万左右。这里面包含了房贷（虽然快还完了，但还得算上）、日常吃喝拉撒、孩子的教育投入（这个是目前最大的开支）、还有偶尔的旅游和医疗保险。

加起来，一年15万。这是我现在的状态，如果退休了，很多开销会变，比如通勤费没了，但休闲娱乐可能多了，所以15万这个基数，我觉得是相对靠谱的。

我给自己定的目标是50岁退休。现在40岁，还有10年时间努力。预计寿命，按平均数来，算到80岁。也就是说，退休后我需要支撑30年的生活。

用最简单的乘法：15万/年 30年 = 450万。这是完全不考虑通货膨胀和投资回报的“裸奔”数字。显然，这个数字太理想化，不准确。

钱放在那里是会贬值的。我们不能指望30年后的15万购买力还和现在一样。虽然通胀率很难精确预测，但我决定按一个保守的数字来算，比如3%的年通胀率。

如果我50岁退休，第一年的15万，相当于现在多少钱？如果每年都按15万这个“实际购买力”来花，那么需要的本金就得比450万多得多。我用一个在线计算器粗略算了一下，如果想维持每年15万的购买力持续30年，并且假设通胀是3%，那么需要一个更大的初始储备金。

这块计算有点烧脑，我直接借鉴了FIRE（财务独立，提前退休）圈子的一个经验法则：“4%提款率”。也就是你的投资组合每年可以安全地提取4%，且本金不会耗尽。

如果我每年需要15万来维持生活，那么这个15万就是我投资组合的4%。

倒推公式：所需本金 = 年开支 / 提款率

所需本金 = 15万 / 0.04 = 375万。

这个375万，是基于一个前提：我的退休金需要进行投资，并且每年能跑赢通货膨胀，达到一个稳健的长期复合回报率。如果投资回报率能稳定在7%，减去3%的通胀，净回报就是4%。这样，375万的本金理论上就可以支撑我退休30年的开销。

不过考虑到我家还有孩子，未来教育和医疗的不确定性，我决定给自己加个安全垫。毕竟谁知道30年后会发生什么。我把目标定在了400万整。

目前我手上的存款和可变现资产（不含自住房）大概在150万左右。那么我的资金缺口就是：400万 - 150万 = 250万。

我还有10年时间（从40岁到50岁）去赚这250万，并且让已有的150万继续增值。每年我需要新增投入25万（250万 / 10年），加上已有的150万的投资收益。

这笔账算下来，感觉也没那么遥不可及了。重点是把投资组合调整得更稳健，未来十年要积极储蓄，积极投资。现在我已经开始行动了，把一些低效资产逐步变现，转移到长期看好的指数基金上去。提前退休不是做梦，是算出来的。