说起提前还贷这个事，我真是深有体会，前两年为了这个事儿，我可是掰着手指头算了老半天，才敢下手。很多人一听说要提前还贷就头疼，觉得算不清楚利息，不知道怎么做才最省钱。我今天就来分享一下我当时是怎么算的，保证你一听就明白，操作起来也简单。
第一次计算：本金和利息到底是多少？
我当时买房贷了100万，贷了30年，利率是4.9%。我得搞清楚我每个月还多少钱，里面多少是本金，多少是利息。我当时用的是“等额本息”，就是每个月还款金额固定不变。
- 我直接找了个房贷计算器，把我的贷款信息输进去，一算吓一跳。30年下来，光利息就快一百万了，跟我贷的本金差不多。
- 然后我看了看我的还款计划表，前几年还的钱里，绝大部分都是利息，本金占的比例非常小。
- 这个表格很重要，它告诉我，越早还贷越省钱，因为早期还的利息最多。
我当时就决定，一定要找个时间把这个窟窿给堵上一些，不然感觉就像一直在给银行打工，心里憋得慌。
第二次实践：选择哪种提前还款方式？
提前还贷通常有两种选择：
1. 保持月供不变，缩短贷款年限（推荐！）
这个方式就是你每个月还是还那么多钱，但是因为你提前还了一笔钱，剩下的本金少了，所以你还完所有贷款的时间就提前了。这是我选择的方式，也是我觉得最划算的方式。
为什么划算？
- 因为你的还款期限缩短了，未来很多年的利息就直接省下来了。
- 举个例子，我提前还了20万，原来要30年还完，现在可能只需要20年就搞定，后面那10年的利息就全省下来了。
2. 缩短月供，保持贷款年限不变
这种方式是把你提前还的钱摊到剩下的每一个月里，让你的月供压力变小。虽然月供少了，但贷款的总年限没变，总体上省下的利息不如第一种方式多。
我的实践：
我找银行申请提前还贷的时候，明确要求是“保持月供不变，缩短年限”。银行的客服会帮你重新计算一个还款计划表。我把提前还款的金额和剩下的年限一对比，马上就看到了我省了多少利息，心里那个高兴！
第三次深入：细节决定成败
光知道怎么还不行，还有几个细节一定要注意，不然可能白忙活一场。
确认是否有违约金
有些贷款合同规定，如果你在贷款的前几年提前还款，银行会收一笔违约金。我当时仔细翻了我的合同，我的银行是在满一年之后提前还款就不用交违约金了。我是在满了一年零三个月的时候才去办的。
选择还款日期的重要性
提前还贷的时候，最好选择在你每月还款日刚过没几天的时候去还。因为房贷利息是按天计算的，你刚还完这个月的月供，这时候的本金是最低的。你提前还进去的那笔钱，可以立即从下个月开始就减少利息的计算基数。如果临近还款日去还，那你这个月可能多交了几天利息。
我当时是每个月5号还月供，我选择了6号就去申请提前还款，这样能最大限度地利用这笔钱去抵扣本金。
一步：怎么验证是否划算？
我的方法很简单粗暴，直接用银行给我的两个还款计划表进行对比。
- 旧计划：总利息是多少。
- 新计划（提前还贷后）：总利息是多少。
把旧的总利息减去新的总利息，再减去我提前还的本金，剩下的就是我实实在在“赚到”的利息。我当时算下来省了将近30万的利息，这比钱放着理财收益还不一定有这么高，而且心里踏实了，觉得这才是最划算的选择。
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